没有免费的午餐，只有满满的套路。

近日收到一个朋友咨询：“有人帮还信用卡，靠谱吗?”据朋友说，如果信用卡到期没钱还，可以找某些平台代为偿还。

信用卡催生了提前消费，还催生了一些还不上款的卡奴，为了能够按期还款不影响信用，这种代为偿还的业务据说还很受追捧。

可是，这种业务会不会使欠款像滚雪球一样越滚越大呢?要知道，这些平台可不是慈善机构。

所以，让我们一起算算这笔账吧。

1、借款利率最低7%，最高11%

首先，简单介绍下这种业务。

这种代为偿还的业务被称作“信用卡余额代偿”，是指信用卡持卡人不能按期偿还账单时，通过第三方机构贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给该第三方机构的过程。

国内提供余额代偿业务的平台主要有：省呗、还呗、拉卡拉替你还、快易还以及卡卡贷等。

关于这些平台的具体介绍，大家可以百度一下，这里规划君主要计算一下费率情况。

下表以“省呗”、“还呗”和“拉卡拉替你还”、借款金额1万元为例：

单从承担的实际年利率可以看出，这个费用水平还是很高的。最低的是“拉卡拉替你还”是7%-8.8%之间，最高的是“省呗”11.6%。

你要是想通过这种方式还信用卡，再把节省下来的钱去理财，也基本行不通。

比如目前利率最低的“拉卡拉替你还”，最长借款期限只有4周，而市场上一个月理财收益率能达到8%的投资品少之又少。即使有，这两者的风险和收益也是完全不对等的：前者是到期必须还，不然影响个人信用;后者的理财收益则是很可能不确定的。

另外，上面这个表格里面的利率仅是这三个平台的官网展示的最低利率，实际利率水平是和申请人的信用等级直接挂钩的。如果你提交的资料不满足优质借款人的标准，那你的借款利率就更高了。

2、PK信用卡分期

大家都知道，如果我们不能按时还款，最简单的办法是申请信用卡分期。从逻辑上推理，信用卡分期的利率一定比代偿业务的利率高，不然大家动动手指头申请个分期就行了。

下表是某行信用卡的分期利率：

结果很明显，利率果然高出了不少。

这些开展代偿业务的平台其实也是算清了利润空间，既让借款人觉得比银行的利率便宜了不少，自己也有利可图。

不过要注意，信用卡分期的利率是不区分持卡人的信用等级的，所有人的分期利率都是一样的，而这些代偿平台则是严格区别对待的。所以如果你的信用等级一般，不妨先算算到底哪个更划算吧。

3、谨慎使用代偿业务

不管是信用卡分期，还是找平台代偿，你都需要承担一定的利息成本，最低7%、最高15%，总之都是赚你钱没商量。

虽说信用卡余额代偿为持卡人解了燃眉之急，提供了短期的资金流动性，避免了信用卡逾期而影响个人信用，这是正面作用;可是别忘了，它同时也会进一步刺激持卡人的消费欲，那些购物狂会更加不能理性控制支出，这就是负面作用了。

人有了退路，就会有恃无恐，所以要理性消费，谨慎使用或不使用信用卡分期或代偿。

五家商业银行值得入手的信用卡

招商银行

银行信用卡收费表及其他

1、违约金收取最低还款额未还部分的5%，最低10元。

2、普卡或金卡首年免年费，刷卡6次免次年年费。

3、预借现金手续费收取交易金额的1%,最低10元/笔。境外预借现金手续费收取交易金额的3%，最低30元/笔。

4、溢缴款取现手续费收取汇款金额的千分之五，最低5元/笔，最高50元/笔。

5、挂失费，每卡60元。

值得入手的信用卡

招行YOUNG卡

基本信息

1、每自然月第一笔取现免手续费。

2、生日月双倍积分。

3、取现额度100%。

4、新户送达尔贝斯拉杆箱或奔腾电动剃须刀。

招行经典白卡

基本信息

1、每年一次的免费体检和一次口腔护理服务。

2、去机场可以享受贵宾厅待遇。

3、在全国30余城市练习高尔夫权益。

4、生日当天10倍积分、1W分封顶，以及有最高1500万高额航空意外险及2000元旅行不便险保障。

申请理由：招行发行的卡片众多，值得入手的信用卡不只这两张。招行的优惠相比其他商业银行比较出彩，申请招行的卡根据自己的喜好来即可。

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中信银行

银行信用卡收费表及其他

1、换卡工本费，9-3999元/卡，具体收费标准根据不同产品特殊工艺差别分档定价。

2、违约金收取最低还款未还金额的5%，最低20元。

3、信用卡取现手续费根据卡种不同有不同的收取政策。

4、首年免年费，刷卡5次免次年年费。

值得入手的信用卡

中信淘宝V卡

基本信息

1、4小时1000元航班延误险。

2、淘宝会员生日、会员入淘周年庆、淘宝新会员注册日、会员日等特殊日，使用淘宝V卡在淘宝网的支付宝快捷交易最高可享10倍中信信用卡积分。

中信京东白条联名卡

基本信息

1、全国五星自助餐无限次两人同行1人免单。

2、9元看电影、9分兑背包。

3、800元累积1个钢镚，1个钢镚抵扣1元。

4、航班延误4小时赔付1000元。

中信全币卡

基本信息

1、现在有开卡礼，开卡后60天内任意消费一笔不限金额，送悦榕阁洗漱套装。

2、到明年1月31日前，有免退运费的优惠。

3、免货币兑换手续费。

4、境外消费3倍积分。

申请理由：中信最早的小白金卡确实不错，不过随着权益的缩水，也被越来越多的持卡人吐槽。日常使用的话，以上3张卡还算不错。

兴业银行

银行信用卡收费表及其他

1、金卡和普卡首年免年费，刷5次免次年。

2、信用卡违约金收取最低还款额未还部分的5%，最低20元。

3、信用卡取现或转账手续费收取转账金额的2%，最低20元。

4、挂失费，50元/卡。

5、信用卡补换卡费，20元/卡。

6、跨行转账手续费，20元/笔。

值得入手的信用卡

星座信用卡

基本信息

1、每个账单月首笔取现交易(包括溢缴款领回交易)免手续费。

2、200万航意险。

3、至尊租车礼遇。

新车友卡

基本信息

1、24小时非事故道路救援服务。

2、指定商户消费可享2倍积分。

申请理由：其实兴业银行相比其他银行，无论是从权益还是信用卡本身的使用价值上，都算不上好。但如果你考虑每家银行都入手一张信用卡，可以试试星座信用卡。

广发银行

银行信用卡收费表及其他

1、信用卡取现手续费，境内透支取现人民币2.5%，最低10元。

2、溢缴款取现手续费，按照转账金额的一定比例收取，人民币0.5%，最低5元，最高50元。

3、信用卡工本费，新办卡、到期还款、毁坏换卡、挂失补卡、卡类转换，IC卡，按照20元/张收取。

4、挂失费，人民币卡个人卡：RMB35/次。

值得入手的信用卡

广发真情卡

基本信息

1、自选商户类型三倍积分。

2、自选保险赠送。

3、新户办卡首次刷卡100元返还50元。

广发臻享白卡

基本信息

1、免费享受每年3次国内主要城市三甲医院贵宾预约挂号服务及3次导医导诊服务。

2、商旅类或海外商户消费，3倍积分。

3、最高500万元的旅行意外保险。

4、在12月31号前办理3期分期手续费可获得减免优惠。

申请理由：广发的真情卡和臻享系列卡算是广发卡中比较出彩的了。

交通银行

银行信用卡收费表及其他

1、违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。

2、补发新卡工本费(每卡)，人民币15元，加急处理加收人民币35元。白金卡免费。

3、挂失手续费50元。

4、取现手续费，境内取现收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元，境外通过银联网络取现，每笔收取12元，外加交易金额的!%，最低每笔5元。

5、溢缴款取现，境内取现，收取取现金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元。境内美元通过柜面取现，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元。

6、转账手续费，收取转账金额的1%，最低每笔人民币10元，溢缴款转账手续费，境内人民币柜面或自主渠道转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元;境内美元柜面转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元。

值得申请的信用卡

交行Y-POWER卡

基本信息

1、6个月升级信用额度。

2、境内取现，无论同行跨行，手续费一律5元/笔。

3、取现额度100%。

申请理由：交行每年的最红星期五、超级最红星期五以及周周刷都是非常不错的活动。入手交行信用卡首选Y-POWER卡，交行白金卡办卡门槛较高，如果资质不错也可申请试试。