重点！

首先提醒大家关注左上角的决策树与冠军挑战者。首先银行在决策中的逻辑他并不是每个人都会详细的排查，比如说你的信用等级只能到D。但是在学历方面已经达到银行的A标准。那么银行极有可能按照A标准给你审核和下高额度。

（因为银行的审核都是有成本的，比如说他要查征信，查学历等都是要花钱的，所以他会能省则省。）

这就是我们身边同等经济条件的人下卡和额度会有比较大的差别。（也给了我们曲线的方法）

绿色通道的概念也是曲线的一种，比如说你有担保或者有合作关系。（比如说我某上市优质公司和银行有合作，那么这个时候银行征信斗有可能不查，直接下卡或者给高额度。）（曲线的另一种）

冠军挑战者：其实他是银行下卡的两个策略，一个是冠军策略，一个是挑战者策略。每个策略分派一部分的人。通过贷后表现，卡的激活率使用率，套现倾向，逾期，分期来分析冠军策略更优秀还是挑战者策略更优秀。如果挑战者策略更优秀那么他就会迭代成为新的冠军策略。再产生引得挑战者策略。

银行的模型和决策树是不断的迭代更新的，这个维度有可能是三个月或者半年不定。

（有句俗话叫我终于拿下了XX银行。有可能是他的策略产生了迭代，新的策略对你的数据显示较高。坚持也是曲线的一种，但要掌握好时间。）

一丶三方数据。

黑名单大家斗比较熟悉啊，必杀逻辑。黑名单的原因有：负债率高，套现倾向高，逾期，不断申卡，卡多等。上黑名单的话我只能说GG思密达。

征信我就不多说了。有需要的话可以私信发我给你看。

共债:简单的说就是三方信贷。不体现在征信上的贷款。

其他信息：拿芝麻分来说一下。芝麻分就相当于网络小贷的晴雨表。非常重要的一个指标。有的银行会考虑到。

流水，资产，公安简单说。房管局，车管所，公安局，银行他们的数据一般情况下是打通的。（敬告各位如果有拿假车假房下卡的朋友，祈祷你当地的数据不要打通。）

二丶资料审核及交叉匹配。

资料核实主要是针对A类客户。比如说你是公务员，只要核实是否真实其他的都不用查了，没有意义的。省成本。

逻辑统一：比如说你资料上工作时间是5年，查学历的时候发现你才刚毕业。（那小伙子你在耍谁呢）

异常排查：比如说在初步智能审核中你的名字出现在了一家失信公司，那么就是被筛选到人工审核。

三丶人工审核及异常排查。

这一步就是大家会接到银行的来电问一下你的信息。公司电话核实等。

异常排查主要针对之前筛选出来的异常客户来询问。如果回答不对，缓慢或者身边有人提示被银行听到会直接给你卡掉。还会拉黑。

四丶额度评估与最后的身份验证

综合评分银行通过大数据会给你跑分。比如说1分在2000到3000。2分3000到5000以此类推。

所处的群体额度，比如说公司办卡以公司资质及员工平均水平给你个额度。

收入公式推算额度。比如说银行通过你的代发工资，社保，公积金来推算你的工资给你额度

资产推算额度。可能会依据你的资产，比如说名下有房1W起，有车1W起，有车有房2W起。

朋友推算额度：身边朋友的额度来给你额度。

这就是为什么你的卡会有不通的额度，且差额较大（银行的侧重点不一样，所以要抓住自己的优势）

面签就不多说了。

总结：为什么别人下卡我没有下卡，额度为什么不样。也许资质好的不下卡且额度低。曲线是什么怎么曲线。值得大家思考一下。

感谢大家。下一篇信用卡与征信。