信用卡从出现到现在已经有60多年的历史了，中国信用卡历史也已经超过30年了。现在几乎所有发展到一定程度的银行都会开发信用卡市场，包括一些在中国的外资银行。说明信用卡市场的利润还是非常可观的。无论什么行业，只要做的人多了，竞争就越来越激烈，信用卡市场也不例外，目前中国发行信用卡的各大大小小的银行据统计已经超过50家了。市场竞争既有来自同行的其他银行，也有来自互联网金融的冲击，本文就来简单探讨一下如今信用卡市场竞争状况，以期对信用卡未来发展有更好的规划。

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互联网金融对信用卡的影响

互联网金融有着庞大的市场，也有众多的大大小小的公司，一些小公司就不谈了，下面谈谈几个大公司，也是应用相对比较多的公司，将他们的竞争产品做一个简单介绍，希望对大家了解市场有所帮助。

支付宝的借呗、花呗

支付宝的借呗相当于一个小额贷款，额度不一定比外面的小贷公司能申请到的额度低，同时最高额度可能是很多银行白金信用卡不一定能有的。主要是芝麻分高的人会有这个额度，当然了即使芝麻分很高，也有一部分人是没有借呗额度的。比如我曾经有1万额度，后来还提升了1000，但是我从来没使用过，过了很长一段时间后就消失了。看来额度是给需要用的人，给你了，你不使用就会收回去。而且因为借呗会上信用报告的，主要是一个现金借贷。

支付宝同时还有一个花呗，这个主要是在淘宝购物使用的，不能在别的地方使用，额度普遍是几千块，有高的可以达到3万，对于喜欢经常在淘宝购物的人来话说，使用花呗还是挺方便的，同样有免息期的。经常使用的人，额度会提升的。

腾讯的微粒贷

这个产品应该是模仿支付宝的借呗的，额度上限稍微低一点，也是一个现金借贷产品，利息每天万分之五。只要有额度了就可以随时申请提现使用，很多人可能经常用徽信发红包、转账、收款，还信用卡，但是不一定有额度的。比如我每个月通过徽信还信用卡金额高达20万，还在里面存过钱，但是一直没有给我额度的。这个微粒贷使用后也是分期偿还的，有5期、10期、20期等。

京东的京东白条和金条

京东金融的京东白条类似支付宝的花呗，也是只能购物使用的，在京东商城，只要符合白条支付的产品，都可以用白条购买。后来京东白条又支付闪付功能，使用范围可以从线上转到线下了。不过京东白条闪付的单笔额度上限是1000元。

京东白条之前是每一笔交易都有30天的免息期，也就是说今天交易，到下个月的今天还款。最近白条账单合并了，和信用卡账单一样，都是按月交易出账单，多笔交易合并到一期账单中来偿还。

白条还可以做分期，不过每期手续费是0.5%,有时候做活动，可以免收手续费。

百度的百度有钱花

百度金融旗下的百度有钱花，最高额度可以达到30万，不过一般人额度只有1-3万。反正我是没有额度的，我虽然是百度云盘的付费会员，但是我还是没有资格。

百度有钱花，也是一款现金借贷产品。有额度后，申请使用很快到帐。

以上都是几个大公司出的产品，使用的人相对来说较多，其他类似的小公司产品就不做说明了。这几款产品和信用卡最接近的就是京东白条和支付宝花呗，因为都是可以在线购物直接使用的。对于一些只是为了方便购物支付的用户来说，京东白条和花呗完全可以取代信用卡的。

当然了，信用卡的额度可以更高，京东白条和花呗的额度是有限的。不过对于普通购物用户来说已经足够的了。所以对信用卡市场说影响的人群就是专注于网络购物便捷支付的用户。这类人群可选择信用卡、也可以使用京东白条和花呗，那么信用卡就是可有可无的东西了，如果他们先接触了京东白条和花呗，并且有资格使用，同时额度能满足他们的需求，那银行很可能就失去了这一部分客户。

银行同业对信用卡新开发市场的影响

不管哪家银行，前期开发信用卡市场都需要很高的成本的。达到一定客户量规模后，才可能盈利。很多银行信用卡这块业务一直是在亏损状态的。尤其是前期市场开发的越早，难度越低。而到了后面，因为使用信用卡的人越来越多了，很多人可能不再不需要那么多信用卡了，信用卡市场的开发难度就越来越大。

目前在中国信用卡市场综合情况最好的要算招行了，信用卡客户达到了4000万，而且信用卡活动非常多，客户的忠诚度高。

现在一些新开发信用卡市场的银行，没张信用卡的推广成本越来越高，比如新用户申请信用卡，会赠送一个礼物，同时成功下卡后只要在规定期限内，交易多少就送一个更贵的产品。其实具体到某一张信用卡，银行的前期成本高达300元以上，尤其有些人就是为了得到礼物而办卡的，只要前期拿到礼物后就不再使用信用卡的，银行就必定是亏本的。

真正对信用卡市场造成最大竞争的是谁？

综上所述，互联网金融的网络支付产品对信用卡的影响是局部的，而且影响力是有限的。所以真正对信用卡市场造成最大竞争压力的是同业所带来的，早期进入信用卡市场的，现在已经盈利了，而且后续开发客户的成本越来越低，但新开发信用卡市场的银行，就需要花更多成本，让客户愿意再次使用一个不一定有之前信用卡服务更好的信用卡产品，这个难度可想而知有多大了。

银行开发信用卡市场，其实就是在做一个大数据市场，有了大量的客户后，以信用卡未基本点，会衍生更多的业务，比如推销保险、推销购物服务、推销医疗、推销纪念币等等，这就是为什么银行愿意花巨大代价来做信用卡市场的原因。所以银行间的竞争是最大的竞争，信用卡未来市场的竞争压力会越来越大，但我相信会有越来越多的银行必定会进入信用卡市场。

以上是我个人观点，有不足之处恳请批评指正，也欢迎提出问题和建议！

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