信用卡的存在说白了就是消费时挂账或打白条。但这个“白条”因为银行制定的规则，“打起来”显得并不简单。究竟有多少人分得清账单日和免息期的概念？当你用信用卡消费后，这笔钱是不收利息的，但这并不是免息期的开始，想查这笔消费还不能查账单。春节刷卡爽，很多人拿到账单会傻眼：这么多！“头寸”调不过来时，就想着最低还款和分期付款。

　　所谓最低还款额，一般是指归还当月透支额的1/10，比如当月透支消费2万元，最低还款额就是2000元。而分期付款则是将原本一次性还款额分成数期还清，目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期付款功能。

　　最低还款额看着还起来挺轻松，实际上并没有这么简单。小薛春节出去旅游加买年货，透支了5万元，账单出来后，有人建议他采用最低还款方式。“我算了笔账，这个月我是只要还5000元，但透支利息还要1250元（5万元×0.05%×50天）；如果下个月到期还款日还清，除了4.5万元，我还要付675元的利息（4.5万元×0.05%×30天）。等于借银行5万元，2个月收我1925元的利息！多可怕啊，还是每月还清好。”

　　现在银行经常喜欢推荐的所谓分期付款，因为免息而诱人，但其实要收的是手续费。假设小薛的5万元采取分期付款方式还款，以工行信用卡分6期手续费3.6%计算，就是1800元。一般来说，分期越多，手续费越高。

　　需要注意的是，分期付款如提前还款可能也要支付手续费。有些银行规定：提前还款必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清。此外，还需加收一定的提前还款手续费。

　　信用卡有两个日子，一个是账单日，一个是还款日。很多人被还款日搞得紧张兮兮，殊不知账单日才是那个比“姨妈日”还要重要的日子，不容忽视。比如在信用卡消费退款这个问题上，退款是在账单日之前还是之后，是决定是否能冲抵当月欠款的重要依据。否则，你可能就要为自己根本没有的消费而额外掏钱还款了。

　　“7天无理由退换，我买来玩玩。”热衷网购的人有了这保障后更加“肆无忌惮”，小梅上个月情人节刷卡买了款1638元的手提包送给自己，到手后想想肉痛还是退了回去，钱也很快回到了卡上。每月3日是小梅信用卡的到期还款日，本以为有了1638元的退款，自己这个月就不用还款了，但银行客服工作人员的一通电话却让她伤神，“您的信用卡账单日是每月15日，银行规定，在账单日之前的退款可以直接冲抵当月消费欠款，而在账单日之后的退款，并不能直接抵扣，要算到下个月。”小梅的这笔退款是在15日之后到账的，所以没法抵扣了。“我明明没买，却要还这1000多块钱，等于是往信用卡里存了1000多块钱，只好留着下个月刷了。”

　　从建行、农行、中行、平安等多家银行了解到，若退款在账单日后产生，均无法冲抵当月欠款，只能冲抵下个月的。如机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，都属于这种情况，只有持卡人存入信用卡的资金才被视作还款。

　　如果这笔钱想要取出来用，一定要慎重，因为有些银行或有些卡种视这样做为信用卡取现，要收取手续费，还要按天计收复利。

　　嘉兴的海淘一族越来越庞大，刷双币信用卡的人也越来越多。另外，出境游的市民不断增多，在境外刷信用卡购物，回来后再用人民币还款。“还多少钱是按照刷卡那天的汇率还是还款当天的汇率计算的？我上个月刷了一笔美元，人民币存进去了为什么没给我还上？”作为新妈妈，兰兰为了孩子的口粮开始海淘，但其中的门道让她有点云里雾里。

　　孙倩算是资深的海淘客，她在类似问题上就吃过亏，“信用卡还款到期日当天，我存钱之后电话兑汇，说钱已存但还没到账，要第二天才能兑汇。隔天再打，说是已经自动还了前几天刷的人民币，那些还要很久才到期呢！第三天再存，又到第四天才到账……一折腾，就等于我没按时还款，罚息以1个月前的美元消费的全额计算。”

　　银行人士提醒市民，持卡人如在长假期间使用人民币、美元双币卡进行美元消费，并希望用人民币还款，一定要在还上人民币之后，立即跟银行客服人员联系购汇还款，否则这些人民币依旧会躺在账上，不会自动折算成美元还款。或者就是这些人民币会先把下个月才需要还的人民币账户透支金额提前还掉，而让美元账户上的欠款继续欠着，然后莫名其妙被罚息。

　　另外，刷外币信用卡是按照还款当天的汇率计算的，针对最近捉摸不定的人民币汇率，建议持卡人关注还款，或尽早还款。像去年那样月底自动还款或者尽量延期还款赚人民币升值利差的做法就不太行得通了。