年底到来，债务结清和消费激增等情况将致支出增多，向信用卡“要钱”成为不少人的选择。刷信用卡是用银行的钱提前消费，带来便利的同时，也有很多需注意的问题，消费者应充分了解，做个“明白”持卡人。本期开始，居柳州从选卡、用途、安全使用、养卡方面分四期报道，给大家一些建议和参考。

　　信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等3种。单币卡多为银联人民币卡，只能在银联通道刷人民币。双币卡一般为银联+另一个发卡组织，如Visa/Master/AE/JCB等，双币卡既可在银联通道刷人民币，也可在另一发卡组织的支付通道刷相应的外币。双币卡常见的有人民币+美元卡、人民币+欧元卡、人民币+港元卡、人民币+澳元卡等。选择Visa还是Master或其他发卡组织，则可根据各发卡组织的业务范围来决策，如Visa在亚洲、澳大利亚受理的商户数量多，Mastercard的优势在于欧洲和北美。

　　另外，还要看发卡银行的网点设置、服务质量、工作效率选择作用卡品牌。发卡机构配备POS、ATM等设备数量越多、特设商户越多、取现网点越密，持卡人办理支付、结算、购物中心消费、取现也就越方便快捷。

　　还款方面，除了可去银行柜台和ATM机还款外，还可利用第三方支付平台和理财软件还款，如支付宝、挖财记帐理财等。

　　招商银行柳州城中支行工作人员小韦说，发卡机构会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡。一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡，当然年费等相应的用卡成本也会增加。相对来说，金卡和普卡的区别不是很大，都可刷卡免年费。对于一般的用户来说，选择一张金卡即可满足使用。

　　普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，信用额度最低，一般只有5000元人民币。金卡是授信额度高于普通卡的信用卡，一般银行不为没有普通卡信用记录的个人直接办理金卡，对金卡的审批也比普通卡严格，会要求申请人提供收入证明和良好的信用记录。授信金额一般在1万~5万人民币。白金卡又有称钻石卡，是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。白金卡（钻石卡）是我国银行目前发行的信用卡中级别最高的卡种，银行对白金卡(钻石卡)的审批很严格，申请条件也很苛刻，只有少部分的高收入或领导才可以申请。其信用额度一般为10万~100万人民币。

　　据小韦介绍，信用卡的卡种包括标准卡、主题卡以及联名卡。标准卡是最初级的信用卡，具有消费透去、取现透支的最基本功能，主题卡实际功能其实与标准卡并无不同，只是依托某种文化元素做宣传，比如中银奥运卡，招行HelloKitty卡。而联名卡除具有标准卡的功能外，一般都是银行与某个商场、航空、旅行网、加油站合作，具有特定商场打折或积分的功能，如交行与中石油中石化合作，此前推出周五加油打折的优惠。

　　另外，就是银行和携程、芒果网等旅行网站发行的联名卡，通常这类信用卡在上述网站订购旅游服务产品时可以享受到一定优惠。也有的旅游卡是和地域性旅游组织合作的联名卡，比如建行欧洲旅游卡、银联新加坡旅游卡、银联海南旅游岛卡，持此类信用卡在当地或指定商户刷卡一般享受一定优惠。

　　如果经常出差可选择航空类联名卡，航空信用卡基本功能是刷卡送里程和提供航空意外险，有的甚至提供航班延误保险，但大多数银行联名卡赠送优惠都有一定条件，尽可能选择经常乘坐的航空联名卡。

　　所以，消费者办理信用卡，建议根据办卡的主要用途来确定信用卡的种类，尽可能的给生活带来便捷和优惠。

　　平时除了要付信用卡的年费外，还有几十项费用，如取现费、超现费、滞纳金、全额罚息、溢缴款、分期手续费、挂失补卡费、调单手续费等。其中的一些收费款项，在刷持使用的过程中，一不小心就会产生。如超现费，临时向银行提高款项额度，一般有一个月的免息期，如果超过时间没还，延后一天都需要额外计算费用。

　　对于普通消费者而言，一些能可省掉的费用尽可能省掉。就拿年费来说，也是一笔不小的开支，少则几十元，多则几百上千元。不过，各家银行基本都制定免年费的政策，比如常见的免首年年费、当年刷卡几次免次年年费等，最好选择那种可以较轻松实现免年费政策的信用卡。

　　另外，在选卡时，消费者应该选择对自己常用的功能收费低的信用卡。如果是要透支取现的月光族，那么就要选择一款取现费低的信用卡；如果是要分期付款买车或是买大件家电用品的人，可以选择分期费率较低的卡；如果是比较马虎的人，那么就要选择一款挂失费和补卡费比较低的信用卡。

　　一般办理信用卡会有一个周期，从提交申卡资料到银行审核，再到核卡发卡，因此申卡人往往会在递交申请数周后才能拿到卡片。所以，需要使用信用卡的消费者，可以提前申请。此外，可以考虑在代发工资的银行申请信用卡，因该行掌握你的收入状况，申卡成功几率更大。