专家说，信用卡套现案已被多次禁止。为了彻底解决这些问题，需要监管机构，银行和第三方支付机构的共同努力。

“用银行货币赚钱”

“这是用银行存款赚钱的问题。实际上，我以前不了解，但是我们这边的许多商人都使用信用卡套套套现。这没问题。”邓家佳（化名）是一家小企业的所有者，从事水果和蔬菜的批发，她周围的许多人都享受着信用卡现金带来的“红利”。

邓家佳告诉记者，由于与当地农业银行的业务往来，该银行向她发行了80万元的信用卡，长期以来一直是“空转”。后来，在周围朋友的指示下，邓家佳通过朋友的POS机从信用卡中“刷”了80万元，并用银行的钱赚了“无风险收入”。她为记者计算了帐目。她的信用卡付款日期是每月22号，而她的信用卡付款日期是下个月的11号。只要她在每个月的23日刷卡，信用卡交易就将包含在下个月的帐单中，而她只需要在第三个月的11日前还清信用卡帐单即可。 “以这种方式计算，我有近50天的无息期，然后我为银行买了80万元现金一个月，然后理财产品到期后取回本金和收入，我可以刷我的卡，还款，好用银行的“白给我” 80万元，月收入4000-6000元，我的钱每个月可以支付，折合人民币5万元。”

邓家佳不了解自己的不当行为，但他无法抗拒“捡钱”的诱惑。她还透露，为了避免发生“东窗事件”，他们在刷卡和兑现时通常不选择POS机，而是经常“将一个地方更改为另一个地方”。 “过去，一个小企业主过于贪婪，用POS机刷卡，然后更频繁地刷卡。最后，发生了“东窗事件”，信用卡和POS机都被恢复了。 ”。

如果从“邓氏家族”中提取的现金仅是“儿科”，那么信用卡持有人将计划通过将大量的超额付款存入信用卡来从发卡银行中提取额外的信用额度，这使许多银行陷入困境守卫。 2014年初，浙江，福建等省的一些持卡人将大量的多笔付款存入信用卡，并使用预授权完成了交易。接受预授权金额的115％以内的付款，并支持某些预授权的业务功能。交易的特殊商人密谋从发卡银行获得额外的信用额度。

银联官方网站上的信息显示，所谓的预授权业务是指在预授权金额的一定百分比内的特殊商家，在持卡人获得付款或付款后的30天内，持卡人的付款承诺为从持卡人获得。接受开证行提供的服务和业务。银行内部人士解释说，POS机的预授权可能超出限制15％。 “例如，对于信用额度为10000元的信用卡，持卡人存入100万元人民币后，信用额度将提高到115万元。信用卡持卡人可以使用此规则清除115万元的额度。 ”。可以理解，没有关于所涉金额的权威统计。据报道，涉案金额约20亿元。涉案银行，银联等也已向公安部门报告。

许多业内人士透露，在江苏和浙江地区，使用信用卡兑现来解决企业的短期资金周转问题非常普遍。最近，犯罪分子使用POS机为人们兑现，并经常举报从中赚取佣金的相关案例。犯罪分子通常通过工商部门注册一些公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申请POS机，并通过制造“虚假交易”来达到提取信用卡资金的目的。

“不可能实现零现金支出”

信用卡套现方法用于“无忧”出售发卡银行。面对来自各方的指责，进入POS收单市场仅几年的第三方支付机构感到非常委屈，并感到自己遭受了“池塘鱼的苦难”。

实际上，从在线到离线，信用卡兑现和柜台兑现的“战争”从未停止。例如，几年前，许多持卡人使用信用卡补充其个人支付宝帐户中的现金，然后支付宝公司明确禁止信用卡充值。在随后的“扫描” QR码支付渠道中，只能通过借记卡而非信用卡进行支付，以防止类似的取款。

关于兑现方法，业内大多数人无奈地说：“不可能实现零兑现。”许多第三方付款人都在抱怨一家拥有完善的风险控制机制的银行如何在出现问题时如何找到第三方付款机构来“付款”。

据悉，在上述违反信用卡预授权和兑现的行为之后，银联召开了一次特别会议，召集银行和第三方支付机构开展业务并提供风险警告。一些第三方支付公司还发布了内部补救性信用卡预授权业务。紧急通知。

第三方支付公司的一位人士直言不讳地说，无论是信用卡兑现还是预授权现金，问题的核心在于商业银行在信用卡管理和预付款管理机制上的不足。授权的POS机。 “例如，发卡银行在核实信用卡持有人的身份和核实消费方面具有“可钻孔”，这是第三方支付机构难以做到的。”

银行业的许多内部人士也质疑第三方支付市场的“混乱”。一家国有银行官员认为，“第三方支付机构的线下收单业务仍然相对混乱。一些机构正试图抢占市场份额并获利。”只是为了眼睛。根据中央银行的统计，在目前获得第三方支付许可证的198家公司中，有45家有资格被收购。

据业内人士透露，第三方支付机构目前的线下收入基本上来自银行卡交易过程中与收单行分担手续费。根据行业的不同，费率从0.5％到4％不等。手续费分成通常遵循7：2：1的比例，其中“ 7”由发卡银行拥有，“ 2”由接收人拥有，而“ 1”由银联拥有。

或引发第三方支付行业的重组

据了解，在目前有资格收购的45家第三方支付机构中，有28家具有“国家”业务范围，并且这28家在不久的将来也将成为国家许可收购，但业内人士担心信用卡现金出来。该事件可能会影响相关进度，甚至引发第三方支付行业的重组。

最近，一些媒体报道说，央行“可能会在不久的将来发行文件以减少200多个第三方支付许可证的数量”。专家和业内人士表示，尽管很难确定是否“削减”牌照，但加强监管的监管态度更加确定。实际上，2013年7月中央银行发布的《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）明确指出，收款机构发现指定商户的商户涉嫌使用银行卡。兑现货币。洗钱，欺诈，转移，保留或泄漏。如果发生诸如持卡人账户信息之类的风险事件，特殊商人应采取措施延迟资金结算，暂停银行卡交易或提款接受终端（关闭网络支付接口），并对因未能支付而造成的风险损失负责拿走这些。措施：从事违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报告。

《办法》还要求收购方考虑特殊商人的地理和工业特征，业务规模，财务和信用状况以及实物商人和在线商人的风险等级等因素。对于具有较高风险水平的特殊商户，收单方应限制其接受的卡的类型和所开立的交易的类型，并使用增强的交易监控，设置交易限额，延迟结算，增加检查频率并建立特殊的商户风险准备金。风险管理措施。

业界认为，离线POS收单市场是一个巨大的“奶酪”市场，各方都需要考虑如何在共享的同时确保“奶酪”的有序健康成长。根据易观智库的最新数据，2013年我国第三方支付机构各项支付服务交易总额达到17.9万亿元，离线POS收据和互联网收据分别占59.8％和33.5％。 。 。据此测算，第三方支付机构下线POS收单交易规模超过10万亿元，未来还将继续增长。

首席经济学家（）认为，除了监管机构外，包括发卡机构和第三方支付机构在内的所有各方还需要共同努力，以改善相关的交易机制和流程。银行业的许多人也呼吁尽快更改信用卡预授权规则，但是银联对预授权规则的修订必须得到有关部门的批准。据说工行已于今年1月9日调整了信用卡预授权确认金额比例参数，且不得超过预授权交易的100％。

此外，许多法律界人士还提议加强对信用卡持有人和第三方支付机构的限制，以防止类似的非法卡交换。上海华融律师事务所律师徐峰指出，最高人民法院和最高人民检察院已经发布了《关于在阻碍信用卡管理的刑事案件中特别适用法律的若干问题的解释》。显然，这违反了使用销售点终端机（POS机）的操作以及通过虚拟交易，虚拟开盘价，现金回报等将现金直接支付给信用卡持有人的其他方法。如果情况严重，他们应当依照刑法第二百二十五条的定罪，处罚的规定非法经营。